Cómo obtener una hipoteca en 5 pasos

La crisis global y los bajos ingresos mensuales han obligado a muchos a recurrir a las solicitudes de hipotecas como único medio para obtener una vivienda o negocio propio. La rentabilidad dependerá del tipo de inmueble y de hipoteca que se elija. Sin embargo, es importante analizar las implicaciones económicas y legales de hipotecar un inmueble antes de dar ese gran paso.

Cuando se quiere solicitar una hipoteca por primera vez es normal que surjan dudas por montón. Lo recomendable es consultar a un especialista o a un asesor bancario la orientación adecuada, para evitar de esta manera sorpresas desafortunadas en el camino. Si ya tomaste la decisión sigue estos consejos y consíguela en tiempo récord:

  1. Confirma que cumples con todas las condiciones antes de solicitar la hipoteca. Los bancos suelen ser estrictos al momento de conceder créditos, por eso es necesario conocer el perfil y los requisitos que indican para optar por una hipoteca y de esta manera evitar el rechazo de la solicitud. Algunos de los factores a considerar que pueden limitar la aprobación son: la edad, ya que especifican que la persona debe tener entre 18 y 75 años; contar con los ingresos adecuados o un contrato laboral que te respalde económicamente; demostrar que no estás en el registro moroso de otras entidades financieras.

  2. Reúne toda la documentación que solicitan. Para tomar la decisión, el banco revisará cada documento que entregues. Sé minucioso y evita que te falte alguno, de esta manera minimizarás el riesgo de recibir la primera negativa de la hipoteca. Si tienes ingresos independientes sustenta con base la procedencia del dinero para que no se convierta en una limitante.

  3. Evita esconder o disfrazar cifras. Las entidades bancarias se encargan de investigar minuciosamente el presupuesto que introduces para solicitar la hipoteca: si hay gastos no sustentados puede haber inconvenientes. Sin embargo, es importante que tengas ahorros. Por lo general el banco no aprueba créditos por encima de 80% del precio del inmueble.

  4. Examina hasta las letras pequeñas del documento. Evita que la emoción de firmar el documento te impida leer con detenimiento todas las implicaciones legales de la hipoteca. Evalúa los beneficios que te ofrece el banco y analiza las limitaciones. Luego de la firma, no habrá vuelta atrás. De igual forma, asegúrate de elegir el crédito hipotecario que mejor se adapte a tu situación actual, así podrás pagar las cuotas sin exceder tu presupuesto o contraer complicaciones legales.

  5. Negocia los términos con tiempo. Aunque el banco decide las condiciones, intenta negociar aspectos que consideres que no te convienen antes de firmar el contrato. Tocar la puerta no es entrar, pero una vez cerrado el convenio no podrás hacer nada más.

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¿Cómo funcionan los registros morosos?

Como consumidores y usuarios de diversos servicios que disfrutamos en la vida cotidiana, tenemos la responsabilidad de pagos que algunas veces olvidamos hacer a tiempo (entre otros motivos de envergadura). En la otra cara de la moneda, reposa el acreedor que espera el pago puntual de sus servicios y que, en muchas ocasiones, no recibe la respuesta esperada de parte de su cliente.

Ante el deber o el cobrar, se acreditan los registros morosos. Estos, legalmente, son definidos como “servicios de información de solvencia patrimonial y crédito”. En España, cuando hablamos de morosidad y riesgo comercial, son un factor clave para el conocimiento del consumidor y el acreedor en favor de las transacciones transparentes. En las respuestas a las siguientes interrogantes condensaremos la información necesaria para que sepas un poco más sobre una de las consecuencias a las que te subordinarás ante un pago no realizado y el recurso con que el que contarás para reclamar un pago no recibido. Los registros morosos son un arma de doble utilidad según el lugar que ocupes en la transacción.

¿En qué consisten los registros morosos?

El registro moroso es un fichero automatizado de datos que permite conocer y evaluar la situación de un cliente o usuario que solicita financiación de algún servicio. En esta lista pueden estar incluidas tanto personas jurídicas como personas naturales que hayan incurrido en la tardanza o la irrealización de un pago correspondiente.

¿Qué es necesario para que alguien esté en un registro moroso?

En primer lugar, debe existir una deuda vencida y que tenga carácter de exigencia. También hay casos en los que se incluyen a personas en estos ficheros sin justificación aparente. Es muy importante que no existan documentos que cuestionen las características anteriores para permanecer en la lista.

¿Cómo es el proceso de inclusión en la lista?

El proceso de inclusión requiere la identificación del acreedor, identificación del deudor y un documento explicativo de parte del acreedor en el que anexe todas las facturas vencidas del deudor.

¿Somos notificados si nos han incluido en un registro moroso?

Sí, recibirá una notificación. El responsable del fichero tendrá la obligación de hacerle saber personalmente al deudor que ha sido registrado en un lapso de 30 días.

¿Cuánto podemos permanecer en un registro moroso?

La duración máxima del registro es de seis años. Luego de este plazo, deberán eliminar al deudor de la lista así no haya liquidado su pago.

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Claves para evitar que te engañen con la hipoteca

Bajo ningún motivo firmes una hipoteca sin tener claras todas las condiciones. Si sientes que el banco no ha sido totalmente transparente contigo, tómate tu tiempo y busca a alguien de confianza que pueda orientarte. De todas maneras, aquí te dejamos cinco consejos para que no te engañen.

La cláusula suelo. Este tipo de cláusula ha llevado muchos casos a los tribunales y los jueces la han declarado nula, sin embargo aún existen entidades bancarias que todavía la utilizan. De hecho, los clientes que tienen hipotecas con la cláusula suelo continúan pagando intereses altos cuando deberían ser de bajo coste.

El cálculo de los intereses. Muchos bancos emplean la teoría de que el año tiene 365 días y por esta razón el interés diario es elevado. Este tipo de cálculo es errado y busca engañar al cliente.

Cláusula de vencimiento anticipado. En este caso el banco tiene el derecho de reclamar todo el préstamo hipotecario, incluyendo intereses y comisiones cuando el cliente incumple con un pago esencial. Pero el verdadero problema ocurre cuando la entidad bancaria considera que el impago significa el atraso de una o tres cuotas. Por eso, es necesario que leas bien el contrato para saber qué considera el banco como “impago esencial”.

El interés de demora. Se refiere a la penalización por la demora en la cancelación de las cuotas y hay hipotecas que mantienen este tipo de interés a 20 %, lo que significa un porcentaje desproporcionado ya que no puede ser tres veces más alto que el interés legal del dinero.

Las cuentas asociadas. Existen hipotecas que poseen cuentas asociadas y no cobran comisiones por ella, pero debes estar atento porque puede suceder que con el paso del tiempo comiencen a cobrar comisiones y no puedas cancelarlas.

Las comisiones. Muchas veces la entidad bancaria obliga al cliente a pagar comisiones muy elevadas, lo ideal es pactar con el banco las comisiones que pretenden cobrar por la hipoteca y así evitar que sean impuestas sin la posibilidad de negociarlas.

La imputación de pago. En caso de no tener suficiente liquidez para cancelar dos deudas (una hipoteca o un préstamo) el banco puede destinar tu dinero al préstamo que más le convenga. De acuerdo a la ley, el cliente tiene el derecho de pactar con la entidad bancaria el financiamiento que desee pagar primero.

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¿Puedes asumir un crédito hipotecario?

Muchas veces puedes sentir que los ingresos mensuales no son suficientes para cubrir los gastos básicos del hogar, por eso es necesario que analices y organices tus consumos, y determines si puedes asumir una deuda como una hipoteca. Si quieres aprender a hacerlo, busca papel y lápiz.

Lleva un control de tus ingresos y gastos. Escribir los ingresos y gastos mensuales te ayudará a saber en qué consumes tu presupuesto; probablemente hagas compras innecesarias que puedes evitar y así asumir otros compromisos económicos sin problema.

Organiza tus gastos fijos por grupos. Para que el control sea más específico, anótalos por categorías, por ejemplo: transporte, comida, educación, salud, vivienda, artículos personales, etc.

Comienza a calcular. A tus ingresos mensuales netos debes restarle el valor total de tus gastos fijos, es decir, los que has venido anotando durante el último mes (transporte, educación, vivienda, etc). Así conocerás la cantidad de dinero que queda disponible.

Multiplica ese valor por 35. El resultado representa la cantidad máxima de dinero del que puedes disponer para endeudarte.

¿Qué toma en cuenta el banco para asignar una hipoteca?

Por lo general el banco analiza el estado financiero del cliente de acuerdo a los ingresos y capacidad de pago. De acuerdo a este análisis, pre aprueban un valor correspondiente al monto que, ellos consideran, estás en capacidad de cancelar.

Después, investigan tu historial crediticio, verifican que tus ingresos sean válidos y que los gastos estén de acuerdo a tu realidad económica. En base a este análisis, proceden a determinar el dinero que puedes destinar para cancelar las cuotas del crédito, luego definen la cantidad total que será prestada, el tiempo de pago y la tasa de interés, esta dependerá del plazo y tipo de crédito.

Asumir una hipoteca es un compromiso que requiere responsabilidad y, en algunos casos, sacrificio. Con estas recomendaciones dispondrás de un presupuesto con el que podrás determinar si solicitar o no la hipoteca.

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5 consejos para quien compra una casa por primera vez

La poca experiencia a veces nos lleva a tomar decisiones apresuradas por solo enfocarnos en lo primero que vemos de una casa. Si estás en la búsqueda de un nuevo hogar pero consideras que no tienes las herramientas necesarias para emprender esta tarea, sigue estas recomendaciones y seguro harás una buena elección.

Busca cuidadosamente. Investiga por todos los medios posibles las casas disponibles, compara sus precios y su ubicación. Tómate tu tiempo y ten paciencia, escoger el lugar ideal para ti es una decisión que no debes tomar a la ligera.

Elige una zona de fácil acceso. No es muy cómodo vivir demasiado alejado de la ciudad, sobre todo si no tienes vehículo o está lejos del transporte público. Lo ideal es que puedas trasladarte desde tu casa a cualquier lugar con comodidad. Por eso, vivir en una zona donde el acceso al transporte público sea fácil, es vital.

La seguridad es primordial. La tranquilidad es algo que no tiene precio, por eso procura que tu casa esté ubicada en una zona segura que te garantice paz. Considera esto al momento de elegir el lugar.

¿Mucho espacio o poco espacio? Lo ideal es que tu hogar te garantice toda la comodidad que te mereces, así que elige un espacio que se adecúe a tus necesidades y planes futuros. Tal vez hoy vivas solo, pero si piensas formar una familia o que crezca la que ya tienes, debes tener una vivienda donde todos puedan convivir en armonía.

Verifica si tiene estacionamiento. Mientras más comodidad mejor, ¿verdad? No vas a querer que tu coche o el de tu invitado se estacionen lejos de tu nueva casa. Y si aún no tienes auto, piensa en el futuro y toma esto en consideración, no lo lamentarás.

¿Estás listo para esta nueva aventura? Entonces que comience la búsqueda.

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¿Qué sucede al no pagar tu hipoteca?

Cancelar cuotas mensuales a la entidad financiera por el préstamo que has recibido, a veces puede convertirse en misión imposible. Sin importar el motivo que te impida cumplir con este compromiso, lo mejor que puedes hacer es informarte sobre los riesgos que corres y cómo puedes enfrentarlos. Por eso, te respondemos las dudas más comunes sobre este caso.

¿Qué hacer si el cliente no puede pagar la hipoteca?

No esperes el último momento para dejar de cumplir con las cuotas mensuales, la mejor opción es dirigirte a la entidad financiera y comunicarle tu situación para que tengan conocimiento y lograr establecer un acuerdo. La alternativa más común es que amplíen el plazo del préstamo y apliquen un periodo de carencia parcial o total.

En ambos casos se origina un aumento de los intereses y endurecimiento de las condiciones.

¿Cuántos meses puedes dejar de pagar la hipoteca sin que el banco te penalice?

Desde el primer día de retraso los intereses de demora se activan y al acumular tres recibos sin cancelar el banco te denomina un cliente “moroso” y define tu crédito como “dudoso”.

Normalmente, cuando un recibo no se paga por falta de fondos en la cuenta, recibes un aviso, pero si ocurre por más de tres oportunidades, la entidad financiera activa un proceso externo de gestión de cobros, es decir, advierten al cliente de lo que puede pasar si no cumple con los pagos.

¿Cuáles son las penalizaciones si no se cancela la cuota hipotecaria?

Desde el día número uno que no se cumple con la hipoteca, los intereses de demora se activan y quedan fijados por el banco en las condiciones de préstamo, la mayoría superan 20% de lo solicitado al año. Además, está la comisión por la reclamación de la deuda que se aplica cada vez que el banco emite una notificación oficial de impago.

Al no poseer dinero en efectivo, ¿el cliente puede pagar con bienes?

Si, pero subastando el inmueble cuando el importe obtenido de la subasta no sea suficiente para pagar lo reclamado. Cuando se activa la garantía personal, la entidad bancaria puede embargar los bienes del hipotecado hasta cubrir la totalidad de la deuda, esto puede abarcar cuentas corrientes, salarios, vehículos y otras viviendas. Igualmente, los avalistas responderían con sus bienes.

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¿Cómo evitar las cucarachas en verano?

Un aspecto que no tenemos en cuenta en la compra de inmuebles son las visitas no deseadas, y no nos referimos a ese familiar pesado o al amigo gorrón que todos tenemos. Hablamos de las cucarachas, los habitantes más indeseables y odiosos del hogar. No nos acordamos de ellas cuando entramos a vivir en la casa, pero bien que nos pueden estropear la vida si aparecen.

Las cucarachas son para el verano

Ahora que mejoran las temperaturas y se acerca el calor de la primavera y el verano es cuando las cucarachas aumentan su actividad, así que conviene que te impliques en prevenir y evitar su aparición. Te damos algunos consejos.

Higiene y limpieza

Debes limpiar tu casa para eliminar cualquier posibilidad de darles comida. Sus sitios preferidos son aquellos cálidos, húmedos y con comida, y la cocina de tu casa tiene todo eso. ¡Un paraíso!

Extrema la higiene en la cocina. Barre y friega el suelo para eliminar cualquier resto, friega los platos sucios cuanto antes, no dejes comida al aire y tira la basura cada día. La desinfección del fregadero también es importante, porque pueden entrar por ahí: vierte en los desagües de la cocina y baño agua bien caliente con amoniaco.

No les des refugio

Las cucarachas viven en lugares oscuros y secretos y aprovechan cualquier hueco, por pequeño que sea, para entrar y salir de tu hogar. Para cerrar esas vías, sella las grietas de las junturas de zócalos, ventanas y puertas. Repara los grifos sueltos y que goteen y, en definitiva, arregla los pequeños desperfectos de tu casa.

Ponte a ello, ya

En conclusión, estos bichos son más que una molestia y debes evitarlos. Causan enfermedades y son un riesgo para la salud familiar. No lo dejes para mañana, la precaución es cosa de todos los días. Por salud y por tranquilidad, ¡no dejes que entren en tu vida!hdmi на ноутбуке как входсіліконtrans siberian rail trips